房贷计算器
此房贷计算器可计算出您的每月总房贷还款额：包括本金和利息，以及房产税、房屋保险费、首付低于20%时需缴纳的私人抵押贷款保险（PMI）以及业主协会费。请输入房价和贷款详情，然后点击“计算”。
房贷计算器
房贷还款公式
本金与利息： M = L × i ÷ (1 − (1 + i)^−n) L = 房价 − 首付款，i = 利率 ÷ 12，n = 年数 × 12 月供 = M + 房产税 ÷ 12 + 保险费 ÷ 12 + 私人抵押贷款保险 (PMI) + 业主协会费 (HOA)示例：一套400,000美元的房屋，首付20%（80,000美元），贷款金额为320,000美元。 按6.5%利率、30年期限计算，i = 0.065 ÷ 12 = 0.005417，n = 360，因此本息合计为2,022.62美元。 加上1.1%的房产税（每年4,400美元，每月366.67美元）和每年1,800美元的保险费（每月150.00美元），总还款额为2,539.29美元。 由于首付比例为20%，因此无需支付私人抵押贷款保险（PMI）。
私人抵押贷款保险（PMI）的作用
如果传统贷款的首付低于20%，贷款机构通常会增加私人抵押贷款保险（PMI）。它保护的是贷款机构，而不是您。以同一套400,000美元的房子为例，首付为10%： 贷款金额为360,000美元，本息合计为2,275.44美元，年费率为0.5%的PMI为360,000 × 0.005 ÷ 12 = 每月150.00美元。 加上相同的税费和保险费，月供总额为2,942.11美元。
私人抵押贷款保险（PMI）并非永久性的。根据联邦《房主保护法》，当贷款余额预计达到房屋原始价值的78%时（此处为312,000美元），PMI将自动终止。这通常发生在第109期还款后，即大约9年后，因此这笔PMI的总费用约为16,350美元。 提前还款可缩短这一时间，且一旦贷款余额降至原房值的80%，您即可要求贷款机构取消该保险。
每借100,000美元的本金和利息
| 利率 | 30年期 | 15年期 |
|---|---|---|
| 5% | 536.82美元 | 790.79美元 |
| 5.5% | 567.79美元 | 817.08美元 |
| 6% | 599.55美元 | 843.86美元 |
| 6.5% | 632.07美元 | 871.11美元 |
| 7% | 665.30美元 | 898.83美元 |
| 7.5% | 699.21美元 | 927.01 |
| 8% | 733.76美元 | 955.65 |
将此数值乘以您的贷款金额（单位为十万）：一笔250,000美元、利率7%、期限30年的贷款，每月还款额为2.5 × 665.30美元 ≈ 1,663美元（税前及保险费前）。
降低月供的方法
- 如果条件允许，尽量支付20%的首付：这样可以免除私人抵押贷款保险（PMI），并减少贷款总额。
- 货比三家寻找更优惠的利率：以320,000美元、30年期贷款为例，利率每降低0.5%，每月可节省约100美元。
- 每隔一两年比较保险报价，并核查所在县的房产税税率及各项免税政策，例如自住房产免税。
- 多还部分本金，以尽早终止私人抵押贷款保险（PMI）并减少总利息支出。还款摊销计算器可显示额外还款对每月还款额的影响。
假设条件：固定利率贷款，每月按时等额还款；房产税、保险费和业主协会费在整个贷款期限内保持不变（实际上通常会上涨）；私人抵押贷款保险（PMI）为原始贷款金额的固定年百分比，并在计划余额降至房屋价格的78%时终止。 该计算器未包含交易费用、点数、FHA、VA或USDA贷款的抵押保险，以及房产价值的变化。本计算器仅用于教育和规划，不构成财务建议。您的贷款机构提供的《贷款估算书》将给出官方数据。
常见问题
房贷还款额是如何计算的？
本金和利息部分采用贷款公式 M = L × i ÷ (1 − (1 + i)^−n)，其中 L 代表贷款金额，i 代表年利率除以 12，n 代表月还款次数。随后将房产税、保险费、私人抵押贷款保险（PMI）和业主协会费（HOA）作为月度费用加总。 一笔320,000美元、年利率6.5%、期限30年的贷款，每月还款额（不含税费和保险）为2,022.62美元。
什么是PITI？
本金、利息、税费和保险费：这是大多数每月房贷还款的四个组成部分。贷款机构通常会将税费和保险费部分存入托管账户，并代您支付相关账单。如果适用，私人抵押贷款保险（PMI）和业主协会（HOA）会费还将额外计入。
PMI什么时候会消失？
对于传统贷款，只要您按时还款，当贷款余额预计达到房屋原始价值的78%时，私人抵押贷款保险（PMI）将自动终止。您也可以在贷款余额达到80%时申请取消该保险。 以一套40万美元的房产为例，首付10%，利率6.5%，贷款期限30年，还贷109期后（约9年）将达到78%的门槛。FHA贷款则遵循不同的规则。
我买得起多大的房子？
一个常见的指导原则是，将包括税费和保险在内的每月总还款额控制在月总收入的28%左右，并将所有债务还款额控制在36%左右。贷款机构会采用各自的限额标准。您可以在此尝试输入几个房价，看看哪种还款额符合您的预算。
15年期还是30年期的房贷更好？
15年期贷款的月供虽然高得多，但总利息却少得多。以320,000美元、利率6.5%的贷款为例， 15年期每月需偿还本息2,787.54美元，而30年期每月仅需2,022.62美元，但总利息支出将从约408,142美元降至约181,758美元。实际上，15年期的利率通常也更低。
另见
最后更新时间：2026-11-10